Tilgung: Wie hoch sollte sie sein und wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Die Rückzahlung einer Baufinanzierung dauert in der Regel viele Jahre. Wann man beim Kreditinstitut wieder schuldenfrei ist, hängt vor allem von der Höhe der Tilgung ab. Eine Möglichkeit, die Rückzahlungsdauer zu verkürzen, sind so genannte Sondertilgungen. Diese sind jedoch nicht immer möglich oder empfehlenswert. Was es mit Sondertilgungen auf sich hat und worauf du dabei achten solltest, erfährst du hier.
In aller Kürze:
- Mit der Tilgung zahlst du das geliehene Kapital ratenweise zurück.
- Sondertilgungen sind zusätzliche Rückzahlungen, die sich vor allem in Zeiten finanzieller Überschüsse lohnen.
- Höhe und Regelmäßigkeit der Sondertilgungen müssen im Kreditvertrag festgehalten werden.
- Unter Umständen kann das Kreditinstitut für Sondertilgungen Gebühren verlangen.
Was ist die Tilgung?
Die Tilgung bezeichnet den Teil des geliehenen Kapitals, der regelmäßig an das kreditgebende Institut zurückgezahlt wird. Zusammen mit den Zinsen ergibt sie deine monatliche Kreditrate. Mit ihr reduzierst du deine Schulden von Monat zu Monat. Je höher die Tilgung, desto schneller verringert sich die Restschuld und desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt. Allerdings bedeutet eine höhere Tilgung auch eine höhere monatliche Belastung. Es kommt also darauf an, die für dich passenden Konditionen zu finden.
Tilgungsrate
Höhe von Tilgung und Zinsen bestimmen
Wie hoch die Tilgungsrate sein sollte, hängt von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel von deinen finanziellen Möglichkeiten, der Höhe des Darlehens, der Zinsentwicklung und deinen langfristigen Zielen. Als Faustregel gilt: Die Tilgungsrate sollte so gewählt werden, dass das Darlehen bis zum Eintritt ins Rentenalter abbezahlt ist.
Je niedriger die Zinsen sind, desto länger dauert es bei einer bestimmten anfänglichen Tilgung, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Denn ein Annuitätendarlehen wird mit einer gleichbleibenden Kreditrate abbezahlt, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Da sich die Restschuld im Laufe der Zeit verringert, sinkt auch der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil kontinuierlich steigt. Bei niedrigen Zinsen sinkt der Zinsanteil der monatlichen Kreditrate jedoch nur langsam, so dass auch der Tilgungsanteil langsamer steigt.
Baufinanzierung anfragen
Die Finanzierung ist ein erster wichtiger Schritt auf dem Weg ins Eigenheim. Berechne kostenlos und unverbindlich deinen Darlehensbetrag und finde den passenden Finanzierungspartner für dein Vorhaben.
Was versteht man unter einer Sondertilgung?
Bei einer Sondertilgung handelt es sich im Wesentlichen um eine zusätzliche Rückzahlung des Kredits. Das heißt, du zahlst unabhängig von der regulär vereinbarten monatlichen Kreditrate einen zusätzlichen außerplanmäßigen Betrag, um deine Restschuld schneller abzubauen. Eine Sondertilgung kann entweder als Einmalzahlung oder in regelmäßigen Abständen erfolgen. In der Regel müssen Sondertilgungen im Kreditvertrag vereinbart werden.
Vor allem in Zeiten, in denen du über finanzielle Überschüsse verfügst, kann es sinnvoll sein, diese in Sondertilgungen zu investieren. Das können zum Beispiel Bonuszahlungen, Erbschaften oder Steuerrückzahlungen sein. Aber auch wenn sich deine Einkommenssituation generell positiv entwickelt, kann es sinnvoll sein, Sondertilgungen zu leisten.
Wann ist eine Sondertilgung möglich?
Eine Sondertilgung ist nicht immer möglich, sondern hängt von den Bedingungen des Kreditvertrages ab. So lassen nicht alle Banken Sondertilgungen zu oder erlauben nur eine bestimmte Anzahl von Sondertilgungen pro Jahr. Häufig gibt es auch Vorgaben zur Höhe der Sondertilgung.
In der Regel darf die Sondertilgung bis zu 10 % der Restschuld pro Jahr betragen. Es gibt aber auch Banken, die die Höhe der Sondertilgung auf 30 bis 50 % während der gesamten Zinsbindungsfrist begrenzen. Vor Abschluss des Kreditvertrages solltest du daher genau prüfen, ob und unter welchen Bedingungen eine Sondertilgung möglich ist.
Sondertilgungsrecht
Vorfälligkeitsentschädigung
Darauf sollte man bei der Sondertilgung achten
- Eigene finanzielle Situation: Für eine Sondertilgung solltest du über ausreichende finanzielle Mittel verfügen, ohne deine finanzielle Stabilität zu gefährden. Plane am besten im Voraus, wie viel freies Kapital dir jetzt und in Zukunft zur Verfügung stehen wird.
- Zinsentwicklung: Beobachte die Entwicklung der Zinsen, um festzustellen, ob der Zeitpunkt für eine Sondertilgung günstig ist. Wenn die Baufinanzierung in Zeiten niedriger Bauzinsen abgeschlossen wurde und die Zinsen für Geldanlagen hoch sind, kann es sinnvoller sein, das Geld anderweitig anzusparen.
- Bedingungen des Kreditvertrags: Bereits vor Abschluss des Kreditvertrags ist es wichtig, auf die Vereinbarungen zu Sondertilgungen zu achten. Nicht immer sind Sondertilgungen erlaubt und möglicherweise fallen zusätzliche Gebühren an.
Bei der Berechnung deines individuellen Finanzierungsvorhabens hilft dir unser Baufinanzierungsrechner.